Frågor och svar om livförsäkringar

Transkribering av hela bonusavsnittet

Nedanstående transkribering är gjord med hjälp av en virtuell AI-assistent. Det innebär att den inte är ordagrann och kan innehålla fel.

Jan: Välkommen till detta bonusavsnitt av RikaTillsammans.

Caroline: Det är ett reklam- och samarbetsavsnitt med Livförsäkringsbolaget Allmänna Änke och Pupillkassan.

Jan: Precis, detta är ett bonusavsnitt där vi fördjupar oss i frågor om livförsäkringar. Om du inte har lyssnat på det ordinarie avsnittet 332, rekommenderar vi att du börjar där och sedan kommer tillbaka hit. Efter detta avsnitt kommer Niklas att svara på frågor i forumet, där det händer mer.

Caroline: Varmt välkommen till RikaTillsammans-kanalen, där vi pratar om privatekonomi och livet. Vi delar med oss av våra erfarenheter, framgångar och misstag varje vecka för att hjälpa dig bli ekonomiskt rikare. Vi som driver denna kanal är Caroline och Jan Bolmeson.

Jan: Välkommen tillbaka, Niclas Fredrikson, VD på Livförsäkringsbolaget Allmänna Änke och Pupillkassan. Vi kommer att besvara specifika frågor om livförsäkringar som våra lyssnare har skickat in. Om du inte har lyssnat på det tidigare avsnittet, rekommenderar vi att du börjar där eftersom vi kommer att hänvisa till det. Låt oss börja med att läsa Amanda W:s fråga.

Caroline: Vilket belopp är rimligt att teckna för mig och min man? Vi är båda i 35-årsåldern med inkomster runt 45 000 kr per månad var och kommer att ha ett huslån på ca 3,6 miljoner. Jag har förstått att det kan vara bra att täcka halva bolånet, men finns det något mer som kan vara viktigt?

Jan: Vi har nu mer specifik information: båda är i 35-årsåldern, har ett huslån på 3,6 miljoner och inkomster på 45 000 kr per månad var.

Niclas: För att svara på det skulle jag titta på deras månatliga kostnader för boendet och familjen samt se till att ett belopp som täcker det här, sannolikt hela eller halva bolånet, skulle säkerställa att den andra parten kan bo kvar om något händer.

Jan: Så en livförsäkring för var och en av dem, sannolikt på nivån av halva till hela bolånet, beroende på deras behov och övriga kostnader.

Niclas: Våra premier är linjära, så om de dubblar försäkringsbeloppet dubblas premien. Men de kan också tänka på långsiktighet, hur länge behöver de detta skydd? Om de har små barn nu kanske de behöver ett skydd i 20 år, och de kan överväga att ha ett grundskydd på 1 miljon vardera. Sedan kan de teckna en annan försäkring med naturlig premie som blir dyrare över tid när de har ett större försörjningsbehov. Det handlar om att skikta försäkringarna.

Var flexibel och anpassa försäkringarna efter livssituationen

Jan: Så du menar att det är okej att vara flexibel och anpassa försäkringarna efter behov?

Caroline: Jag förstår fortfarande inte varför man skulle ha en försäkring i ett annat bolag.

Jan: Kan du förklara?

Niclas: Vårt försäkringsproduktsystem är mest kostnadseffektivt när det används långsiktigt. Man kan använda vår produkt som ett grundskydd och komplettera med en försäkring från ett annat bolag som har en naturlig premie som ökar över tid. När man blir äldre kan den andra försäkringen bli dyr, och då kan man avsluta den.

Caroline: Men en hemförsäkring behöver man ändå ha, eller hur?

Niclas: Jag har gjort det själv. Jag har två försäkringar hos ert bolag som sträcker sig till jag är 70. Jag har också en försäkring med naturlig premie från ett annat bolag som blir dyrare med åldern. Nu, när jag börjar bli äldre och mina barn är nästan självförsörjande, är det dags att avsluta den dyra försäkringen.

Caroline: Nu förstår jag.

Jan: Det är viktigt att förstå skillnaden mellan kostnad och kassaflöde. Om något händer inom de första åren kommer familjen fortfarande att få ut det försäkrade beloppet. Men över tid blir den andra försäkringen mycket dyrare.

Niclas: Så om vi tar Amanda som exempel, som behöver ett skydd på 3 miljoner kronor i 20 år, kan hon teckna 1 miljon hos oss och komplettera med 2 miljoner i en annan försäkring med naturlig premie. När den andra försäkringen blir dyr, kan hon avsluta den och behålla grundskyddet hos oss.

Caroline: Men om jag avslutar den andra försäkringen får jag ingenting tillbaka?

Jan: Låt oss räkna på det. Vi tar exemplet med en 35-åring, tecknar en försäkring på 1,8 miljoner i 30 år och betalar premien i 30 år.

Niclas: Låt oss räkna på det och uppdatera.

Jämför alltid kostnaden över hela försäkringsperioden

Jan: Hennes premie för husförsäkringen börjar på 6 840 kr per år och minskar gradvis till 1 710 kr per år efter 20 år. Jämför detta med ett annat bolag som tar kanske 300 kr per månad eller 350 kr för en 30-årig person som vill ha 2 miljoner i försäkring.

Caroline: Mycket billigare.

Jan: Ja, mycket billigare. Men här är skillnaden: om vi avslutar den här försäkringen om 30 år, har hon betalat in 97 500 kr till änkan och den beräknade återbäringen är 93 000 kr. Så under de 30 åren har hennes kostnad varit cirka 2 000 kr för att ha haft en livförsäkring på 1,8 miljoner i 30 år. Jämfört med det andra bolaget där hon betalar 300 kr i månaden, kanske till och med 200 kr i månaden, men försäkringen försvinner efter alla dessa år. Förstår du?

Caroline: Hon har betalat mindre, men pengarna är förlorade för alltid.

Jan: Cirka 7 000 kr per år? Det är ungefär tre till fyra gånger mer än att betala 500 kr i månaden. Så hon betalar dubbelt så mycket till änkan varje månad jämfört med det andra bolaget. Och det kan vara svårt att ha råd med 5 miljoner i försäkring varje månad. Därför delar hon upp det och har den långsiktiga försäkringen där hon får tillbaka pengarna nästan som en investering.

Caroline: Ja, nu förstår jag siffrorna.

Jan: Har jag förklarat det rätt?

Niclas: Du har helt rätt. En annan fråga som kan komma upp är varför inte bara ha en försäkring med naturlig premie i det andra bolaget för hela beloppet tills den blir dyr vid 45 års ålder och sedan teckna en hos änkan. Det finns två skäl mot det. För det första växer kapitalet mer när du tecknar tidigt. För det andra vet du inte om du kommer att kunna få försäkring när du är 48-55 år. Så det är viktigt att vara långsiktig och säkra upp försäkringen medan du är ung och frisk.

Jan: Jag tycker att det blev tydligt. Håller du med, Carro?

Caroline: Ja, jag håller med.

Jan: Det är viktigt att titta på detta och göra beräkningar. Det är också viktigt att notera att vi tar ut premien årligen medan andra bolag tar ut den månadsvis, så det kan påverka jämförelsen.

Niclas: Vi har planer på att erbjuda månadsvis premiebetalning också.

Jan: Så det är något att tänka på. Nu tar vi frågan från KaffeMannen.

Caroline: Kan man klara sig bra utan livförsäkring om huslånet är betalt och barnen snart är vuxna.

Var ärlig i hälsodeklarationen

Niclas: Det beror på ens ekonomiska situation och om man klarar sig med en inkomst om något skulle hända.

Caroline: Särskilt om man har betalat av huset och har få kostnader.

Niclas: Ett hus innebär inte bara lån, det kan finnas andra kostnader också. Det beror på din kostnadsnivå och om dina pensionsfonder och andra besparingar kan täcka det.

Jan: Nu tar vi en fråga från Anonym.

Caroline: Vad händer om jag inte berättar sanningen i min hälsodeklaration?

Niclas: Om du ljuger i din hälsodeklaration kan det innebära att du betalar för en försäkring som inte ger någon ersättning om något händer, eller att dina efterlevande inte får någon ersättning om du dör.

Caroline: Hur kommer de ens att upptäcka det?

Niclas: När någon avlider begär vi ett dödsfallsintyg från Skatteverket och utreder orsaken till dödsfallet. Om det visar sig att viktig information har undanhållits som påverkar bedömningen, kan försäkringsbolaget neka ersättning.

Jan: Har det hänt?

Niclas: Inte så länge jag vet på vårt bolag i alla fall, men det kan hända på andra bolag.

Jan: Nu tar vi en fråga från Martin som verkar vara i samma ämne.

Caroline: Är det möjligt att få en försäkring även om man inte är i perfekt hälsa och har några prickar i hälsoregistret? Man betalar ju sin premie, men om de gör en automatiserad riskbedömning kanske det inte fungerar.

Jan: Om man inte har helt perfekt hälsa?

Niclas: Hos oss gör vi alltid en individuell bedömning. Om du inte har perfekt hälsa, kan det ändå vara möjligt att få försäkring. Vi tittar på din hälsa och din risk och kan erbjuda dig en försäkring med en anpassad premie eller en kortare försäkringsperiod om det behövs. Det behöver inte nödvändigtvis innebära att du nekas helt.

Jan: Det är viktigt att förstå att det kan vara motiverat även tidigare än 40-50 år. Ju yngre du är, desto lägre belopp behövs vanligtvis. När barn kommer in i bilden blir det ofta nödvändigt. Vad tycker du?

Caroline: Jag håller med om att det är viktigt tidigare än 40-50 år, kanske till och med från 30 år och framåt. Beloppen är mindre då, och det kan vara en bra tidpunkt att börja tänka på livförsäkring.

Niclas: Jag håller med om att man inte bör vänta för länge. Behovet uppstår oftast i början av karriären och familjebildningen.

Tänk på att du kanske inte kan tänka livförsäkring senare

Jan: Det är en utmärkt poäng som jag inte hade tänkt på tidigare. Tänk på att du är oftast friskare när du är 30 jämfört med när du är 50. Risken att utveckla hälsoproblem ökar med åldern, tänker jag. Kan det stämma?

Niclas: Ja, det är helt korrekt. Dessutom, om du har en försäkring genom ditt jobb, brukar den vara giltig så länge du är anställd där. Om du byter jobb eller startar ditt eget företag kan du förlora den försäkringen. En privat försäkring kan ge dig skydd även mellan jobben eller om du har ett mindre företag utan kollektivavtal. Så även med god hälsa är det viktigt att ha ett grundskydd.

Jan: Dessutom, om du har en partner eller ekonomiskt ansvar gentemot någon, gäller samma ekonomiska situation oavsett ålder. Särkullbarn, bostad, omställning, etc., är frågor som inte ändras med åldern.

Niclas: Precis, och det är vanligt att människor har olika familjer under sitt liv och att ekonomiska frågor kvarstår. Att planera för detta med testamente och försäkringar kan vara avgörande.

Jan: Ja, det stämmer. Det gäller inte bara huset utan även andra tillgångar som fritidshus eller båtar. Det är lätt att glömma att det finns andra ekonomiska faktorer att ta hänsyn till. Jag tror att det är viktigt att fråga sig vad som händer om jag dör och att ta itu med dessa frågor. Vad tycker du, Carro?

Caroline: Jag tycker att det är viktigt att noga granska vad man betalar för och vad som ska täckas av försäkringen. Många tänker bara på huslånet, men det finns andra utgifter att beakta.

Niclas: Precis, och om du har exempelvis en båt, kan det ta tid att sälja den och omvandla den till likvida medel om något händer. En försäkring kan skapa ekonomisk frihet och underlätta omställningen för efterlevande.

Jan: Det är viktigt att förstå att en omställningsperiod tar tid. Kostnaderna går inte att minska och ekonomin omställs inte på bara en månad.

Caroline: Finns det försäkringar som är specifikt kopplade till en viss sak?

Jan: Det fanns en försäkring kopplad till huslånet, men som vi diskuterade tidigare var den inte särskilt bra.

Caroline: Jag hade något annat i tankarna faktiskt.

Jan: Vad var det du tänkte på?

Caroline: Tänk dig att jag skaffar en husbil som du inte gillar, men jag vill ändå skoja med dig och se till att du kan behålla den. Så i testamentet säger jag bara att jag får den sista skrattet.

Jan: Så vi pratar om Vita arkivet här. Vi fyllde i det så att husbilen inte får säljas.

Grupplivförsäkringar inom facket och privata alternativ

Caroline: Man kan skämta om det.

Jan: Låt oss ta Thomas.

Caroline: Hur fungerar grupplivförsäkringar inom facket jämfört med privata alternativ? Hur länge gäller vanligtvis dessa livförsäkringar när man blir äldre?

Niclas: Grupplivförsäkringar tenderar att minska i skyddsnivå när man blir äldre, precis som TGL. Du betalar vanligtvis en fast premie, och den kan vara antingen helt fast eller uppdelad i femårsintervaller. De har oftast konkurrenskraftiga premier när du först går med i facket eller en liknande organisation, men de minskar i skyddsnivå efter 55 års ålder.

Jan: Vi har också hört att vissa försäkringar, som hemförsäkringar, kan inkludera små belopp för dödsfall eller begravning. Är det något du har koll på?

Niclas: Ja, det är möjligt att vissa försäkringar innehåller små belopp för dödsfall, men jag tror att det inte är så vanligt numera. Det är viktigt att läsa villkoren noggrant för att förstå vad som täcks.

Jan: En viktig regel när det gäller försäkringar är att alltid läsa och förstå villkoren. Det kan vara lätt att missa vissa detaljer. Det fanns nyligen en artikel i Aftonbladet om en kvinna som insåg att om hon gifte om sig, skulle hon förlora en familjepension från sin tidigare man på grund av villkoren som gällde när försäkringen tecknades.

Niclas: Ja, det är viktigt att vara medveten om villkoren och hur de kan påverka försäkringens utbetalning. Det finns många olika aspekter att överväga när det gäller försäkringar och ekonomisk planering.

Be om hjälp då det kan vara klurigt

Jan: En viktig sak att komma ihåg är att det kan finnas olika alternativ när det gäller försäkringar och deras skyddsnivåer. Återbetalningsskydd och livförsäkringar kan komplettera varandra eller överlappa. Det är alltid bra att noga överväga ditt eget behov och läsa försäkringsvillkoren för att fatta välgrundade beslut.

Jan: Något klokt som jag läste i ett forum är att kvinnor ofta behåller återbetalningsskydd även efter 60 när de börjar ta ut pension. Män har oftast redan en stabil ekonomisk situation vid den åldern och kan dra nytta av att ta bort återbetalningsskyddet för att få upp till 10 % högre pension. Så det är inte alltid självklart att ha återbetalningsskydd i hög ålder. Vad tycker du om det?

Niclas: Först och främst tycker jag att man bör ha ett sparande motsvarande cirka 1 % av sin lön, liknande ett ITP-avtal eller kollektivavtal. Dessutom är det viktigt att ha en ordentlig sjukförsäkring och sjukvårdsförsäkring. För företagare finns möjligheten att ha ett livskydd antingen genom företaget med avdragbara kostnader eller privat. Det kan även struktureras som en tjänstepension, men beloppet som går till efterlevande blir då skattepliktigt.

Jan: Kan man göra det hos er?

Niclas: Ja, det går att göra hos oss.

Caroline: Jag undrar också, Niklas, vad som är så spännande med försäkringar när du har jobbat med dem under så lång tid?

Niclas: Det finns många intressanta aspekter med försäkringar. För mig är det en kombination av juridiska, affärsmässiga och framför allt möjligheten att göra komplexa ämnen mer tillgängliga för kunder. Många upplever att försäkringar och pensioner är svåra att förstå, och mitt arbete handlar om att förenkla och göra det mer begripligt. Jag brinner för att hjälpa människor skapa ett grundskydd för sin ekonomi.

Jan: Ja, det är verkligen en stor skillnad som kan göra en enorm skillnad i människors liv. Ibland känner jag mig så entusiastisk att jag går in i forumet och säger hur fantastiskt det är, men det finns fortfarande människor som inte riktigt förstår vikten av det. Livförsäkring är en sådan klar och asymmetrisk rättighet, en liten kostnad som kan ge en stor utbetalning. Med er lösning förlorar man ju ingenting om man har en lång livstid, och man har möjlighet att få tillbaka alla pengar. Det är verkligen ett no-brainer för mig.

Caroline: Det är alltid intressant att höra hur passionerade människor kan vara om ämnen som många upplever som komplicerade. Att göra det mer tillgängligt och begripligt är verkligen värdefullt.