Livförsäkringar: Allt du behöver veta och kan välja att tänka på

För att ge dem som är ekonomiskt beroende av dig en möjlighet att t.ex. 1) bo kvar i samma boende, 2) få en chans att ställa om livet då en intäkt försvinner men alla kostnaderna är kvar. Det är en sorts skön huvudkudde för en god nattsömn, framförallt för den ekonomiskt svagare parten.

Någon eller några miljoner som friställs vid ett dödsfall kan göra en stor skillnad i en svår situation där någon mist sin livskamrat. Att slippa ställas inför svåra ekonomiska frågeställningar kring arbete, bostad och kanske skolgång för barn i en redan tuff livssituation är absolut värt någon hundring i månaden i unga dar.

Änkan uppskattar att ungefär var tredje familj inte skulle klara att bo kvar där man bor om en
familjeförsörjare avlider.

Min subjektiva åsikt är att alla som har någon som är ekonomiskt beroende av en själv borde ha en livförsäkring. Det vill säga nästan alla som bor i ett hushåll med en partner, med eller utan barn.

Några tydliga fall är: barn från tidigare förhållande (oavsett ålder), hemmavarande barn med befintlig partner och sambo.

Sedan finns det ytterligare ett antal specialfall – man vill ge de efterlevande en längre omställningsperiod än 6-12 månader, man har en stor ekonomiskt skillnad i hushållet, man har lånat ut pengar till någon annan, man är i FIRE / ekonomisk frihet och man nallar på tjänstepensionen samt inte längre täcks av arbetsgivarens försäkringar som t.ex. TGL. Ett annat fall är om du är delägare i ett företag med andra och du i händelse av dödsfall behöver köpa ut de andras andelar.

När man inte har någon som är ekonomiskt beroende av en och / eller att man har en så pass god ekonomisk situation att ens dödsfall inte har en ekonomisk påverkan. Det sker ofta när man har en stor tjänstepension och / eller en hög privat förmögenhet.

Ungefär 1 av 50 personer avlider innan 60 års ålder. Det drabbar ca 1 av 25 familjer. Läs gärna mer i denna tråd i forumet.

Särkullbarn, det vill säga barn som inte är gemensamma, har rätt att få ut arvet från sin förälder genast, till skillnad från gemensamma barn som inte får ut det förrän ens partner också går bort. Detta innebär i praktiken att gifta par som har särkullbarn inte ärver varandra fullt ut.

Många gånger vill man försäkra sig om att den efterlevande maken eller makan ska kunna bo kvar i bostaden. Det kan man åstadkomma genom att skjuta upp en del av särkullbarnets arv tills båda makarna gått bort. Genom att skriva ett testamente kan man minska delen särkullbarnet får ut direkt och man kan även skriva en önskan om att han eller hon ska vänta helt.

Ofta vill man också utanför själva arvsrätten vilja skydda sitt särkullsbarn med en försäkring
som faller ut med ett månadsbelopp till barn är ca 25 år. Rekommendationen är alltid att alla par som har särkullbarn skriver ett testamente och skaffar en livförsäkring så att det skapas en förutsägbarhet.

Enligt svensk lag har dina barn alltid rätt till en viss del av ditt arv oavsett vad som står i ditt testamente, denna del kallas för laglott. Laglotten utgör hälften av ditt arv och fördelas lika mellan barnen. Har du ett barn är barnets laglott alltså 50 procent av allt du äger, har du två barn är laglotten 25 procent av allt du äger för respektive barn och har du tre barn är laglotten 1/6 av allt du äger för respektive barn. Ett barns laglott kan man aldrig med bindande verkan testamentera bort.

Enligt lag ärver gifta par varandra och barnen får ut sitt arv först när båda föräldrarna gått bort. Men ett testamente kan vara bra att för att reglera så att det barnen får ska vara deras enskilda egendom.

Ofta hänger det ihop med hur gamla barn man har. Den stående rekommendationen är att man har
ett skydd som räcker tills de är 25 år. Då har man normalt hunnit skaffa sig en utbildning och kan klara sig bra på egen hand.

Är man en familj med två föräldrar med bara gemensamma barn så är det vanligt med ett engångsbelopp som faller ut och som skapar den där handlingsfriheten för de efterlevande om det värsta inträffar. Man kan bo kvar och i lugn och ro ställa om för ett liv med bara en inkomst.

Tjänstepensionen och skyddet från den är jätteviktigt. Tyvärr är det en hel del som saknar tjänstepension, särskilt egenföretagare och anställda i mindre bolag. I tjänstepensionen som är premiebestämd har de flesta har ett återbetalningsskydd på kapitalet och det betalas normalt ut månadsvis och under en femårsperiod. Det är litet i början av karriären och blir större i takt med att pensionskapitalet växer.

I förmånsbestämda tjänstepensionsplaner har man ett efterlevandeskydd som betalas ut månadsvis och är kopplad till lönen. Högre lön ger högre utbetalt belopp. Från staten och Pensionsmyndigheten kan det utgå omställningspension till make/a sambo under ett år och längre om man har barn under 12 år.

Den är ca 55% av den pension som den avlidne skulle ha fått. Barn under 18 får en barnpension på ca 30% av den pension som den avlidne skulle fått. Säg att pensionen skulle ha varit 20 000 kr så innebär det ca 10 000 kr per månad under 1 år i omställningspension och 6 000 kr per barn i barnpension fram till 18 års ålder och som längst till 20 års ålder om barnet går i gymnasiet.

Utbetalningar från tjänstepension och Pensionsmyndigheten är skattepliktigt inkomst. Normalt är inte detta en ersättning som kompenserar för att en familjeförsörjare avlider. Därför väljer man ofta att komplettera detta med en livförsäkring.

Här bör man först resonera kring hur man vill att ens barn ska bli omhändertaget om det händer något med en själv. Skydd vill man kanske ha som en engångsbetalning som faller ut till den som blir ny ”vårdnadshavare” för sina barn och en livförsäkring med månadsutbetalning som riktar sig till barnen.

Ja det fungerar bra. Premien för en kapitalförsäkring ska dock förmånsbeskattas av dig och ditt företag. Utfallande belopp och återbäring är skattefri för mottagaren och dig.

Du kan också teckna en tjänstepensionsklassad livförsäkring. Då är premien avdragsgill för företaget och utfallande belopp skattepliktigt för mottagaren. Om mottagaren har en låg inkomst så kan det vara ett skatteeffektivt sätt att skydda sin familj.

Många företagare använder också möjligheten att betala premien för sin livförsäkring som ett engångsbelopp eller under en kort premiebetalningstid. Passar kanske bra ihop med ett bra år i bolaget och samtidigt få en bättre avkastning på det underliggande kapitalet hos försäkringsbolaget.

Svar från Änkan: Vi gör alltid en individuell bedömning när man tecknar en försäkring. Vi märker att flera bolag idag har en enklare rutin för detta och då blir det ett ja eller nej. Vi gör som sagt en individuell bedömning och det kan innebära att du får en försäkring men kanske med en förhöjd premie. Det viktiga är att man är ärlig när man fyller i sin hälsodeklaration.

Det innebär att de ger dig som kund ett nytt pris på din försäkring varje år. De utgår från kundens risk att avlida men också med sammanvägning av att få ihop ett bra resultat. Krav från ägare, konkurrensen på marknaden, riskurval mm.