Spara rätt och lätt till pensionen

Ett önskemål många har är att kunna ha en god ålderdom, att kunna trappa ner från arbetslivet och inte minst att kunna ha samma eller bättre livskvalitet när man är går i pension som idag. För att ge sig bästa möjligheten att få en rik pension finns det några viktiga saker att få koll på idag.

Pensionssparande är på många sätt ett spännande ämne. För många av oss ligger det på den där listan: ”viktigt, men inte akut”, det är något som man kan göra sen. Jag tycker det är lite synd. Det är nämligen lätt att göra rätt i sin pension. Principerna för själva pensionssparandet skiljer sig inte från principerna för ett sparande till dig själv eller barnen. Det är precis samma sak som i vår artikel ”Börja spara och investera rätt och lätt”.

Det är ett engångsjobb. Du ställer in det idag och sedan behöver du inte tänka på det på flera år. Istället för att du behöver jobba hårt för dina pengar, låter du dem jobba hårt för dig.

Den här artikeln sammanfattar många tidigare artiklar där vi berör ämnet pension. Här får du guldkornen från intervjuer med allt från statliga sjunde AP-fonden till våra egna erfarenheter och tankar. Lite russinen ur kakan helt enkelt.

Lycka till med ditt pensionssparande,
Jan Bolmeson
Senaste uppdatering: 2022-01-18

40-40-40-blåsningen – inte helt sanningsenlig

Mitt första tips är att se på pensionen som en slags försäkring. Det är nämligen inte säkert att du kommer att vilja sluta jobba. Som en vän till mig uttryckte det; det handlar inte om att gå i pension, det handlar om att gå i passion. 🙂

Problemet är dock att många av oss vet inte om vi kommer att ha möjligheten att jobba även om vi skulle vilja det. Hälsan kanske inte finns där, intresset kanske har skiftat till något annat eller man önskar helt enkelt sänka tempot. Det är då pensionen och ens pensionssparande kommer till sin rätt. 

I Sverige har vi ett av världens bästa pensionssystem, men det innebär inte att det är utan brister. Den största utmaningen är framförallt storleken. Det är inte orimligt att majoriteten av oss som är i arbetslivet idag kommer att råka ut för det, som en twittrare för många år sedan kallade för 40-40-40-blåsningen. 

De flesta av oss jobbar 40 timmar i veckan i 40 år för att sedan leva på 40 procent av lönen.

@PerPenning på Twitter runt 2010-ish.

Nu är det inte fullt så illa eftersom tanken är att de flesta i Sverige, givet att man arbetat, ska komma upp i en pension om ca 60 % av sin lön. Det är därför jag anser att det är viktigt att spara till sin pension. Även om utgifterna minskar i samband med att man blir äldre, så kan 60 % vara under det man har tänkt sig.

Däremot är det viktigt att veta att mycket av det som sägs i media kring att alla kommer bli fattigpensionärer inte är 100 % sant. Ja, det finns människor som har det tufft, men det är ofta en konsekvens av andra faktorer, som att man t.ex. inte arbetat, varit sjuk, arbetat svart, kommit till Sverige i hög ålder eller liknande. Men även för dessa finns det stödsystem bortom denna artikels innehåll.

Med det sagt tänker jag att vi tittar på de viktigaste tipen.

De bästa och viktigaste tipsen för din pension

Vi rekommenderar att läsa tipsen nedan och därefter är du välkommen att även besöka forum-delen om pension. Där finns många spännande diskussionstrådar. Inte minst som t.ex. ”Hur ligger du till jämfört med snittet i din pension?” eller ”Nån som verkligen pratat med pensionärer? | Lev livet nu!” eller världens mest nördiga tråd om pension för företagare.

Tips 1. Samma principer som vanligt gäller för hur man bör spara

Principerna för ett framgångsrikt sparande och investerande är precis samma för pension, för barnsparande eller vilket annat sparande som helst. Det ska vara långsiktigt, regelbundet i en global indexfond eller en fondrobot med låga avgifter. Läs mer i vår kom igång-guide.

På det sättet är det ganska bra eftersom det är inte någon annan strategi man ska använda sig. Tvärtom har man två stora fördelar i sitt pensionssparande. Den första är att tidsperioden är lång och den andra är att man sällan kan ”paniksälja” och ta ut pengarna som man kan med ett vanligt sparande.

Ett misstag många gör är att tänka lite snett kring sparhorisonten. Även om man är t.ex. 63 år och bara har 2 år till pension vid 65, så har man egentligen en längre sparhorisont. Alla pengarna lär ju inte användas det året man fyller 65. Så det är viktigt att inte stirra sig blind på just 65 års-gränsen. Även om man är 65 så har de flesta mellan 15 – 20 år kvar att leva. 🙂

Man kan sedan applicera tumregeln: ”10 procent i aktieexponering per år i sparhorisont”, eller förenklingen:

• Kort sparhorisont (0-2 år): 100 % på bankkonto med insättningsgaranti eller kortränte/penningmarknadsfond
• Vet-inte-sparhorisont (3 – 9 år): 50 % aktier och 50 % bankkonto/kortränte-/penningmarknadsfond
• Lång sparhorisont (10+ år): 100 % aktier

Vill du nörda i den tekniska termen så är den ”glide path”. Det finns en del trådar om det på forumet, t.ex. ”Andel aktier och räntor vid olika åldrar”.

Tips 2. Välj AP7 SÅFA i din premiepension

Få råd är så självklara att ge som att logga in på pensionsmyndighetens hemsida och kontrollera att du har valt det statliga alternativet AP7 SÅFA. Det är en av världens bästa globalfonder, den är billig, den tar god hänsyn till hållbarhet och presterar bättre än majoriteten av alla andra privata fonder.

För en genomsnittlig person i PPM som är ca 40 år gammal, har gjort några egna val som inte varit superlyckade kan ett byte tillbaka till AP7 SÅFA innebära många tusenlappar extra i pension. Vi har skrivit mycket om AP7 SÅFA på bloggen och även intervjuat deras kapitalförvaltningschef Ingrid Albinsson.

Om du inte lyckas med bytet, ring Pensionsmyndighetens kundtjänst: 07771776776. De är både trevliga och hjälpsamma.

Tips 3. Skaffa dig full koll med minpension.se

Den bästa hemsidan för att få en pensionsöversikt i Sverige är minpension.se. Mitt tips är att logga in på den och få koll på hur det faktiskt ser ut med din pension. Sannolikheten är överhängande att det inte kommer vara någon munter läsning. De flesta av oss kommer få ut i genomsnitt ca 60 % av vår lön i pension.

Så som pensionssystemet är konstruerat så kommer dessa 60 % av din lön fördelas som:

• 35 % av din pension i form av slutlön, ges av din inkomstpension
• 15 % av din pension i form av slutlön, ges av din tjänstepension
• 15 % av din pension i form av slutlön, ges av din premiepension

Nu får man bestämma sig om det räcker med 60 % av ens lön eller inte. Om ja, grattis, då är det bara att upprätthålla nuvarande nivå, om inte, då behöver man komplettera med t.ex. ett eget sparande.

Ju tidigare man kompletterar, desto enklare blir det. Det kommer nämligen vara väldigt svårt att göra något åt problemet ”dålig pension” när man är 64 år gammal. Men det är relativt lätt om man har 10, 20 eller fler år på sig. Då kan man utnyttja ränta på ränta-effekten till max.

Pensionsmyndigheten har ett t.ex. ett räkneexempel som säger att om du sparar 2.7 % av din lön som 23 åring och framåt, då kommer du få hela 10 % av din lön extra i pension. Så precis som vi säger i börja spara-guiden, den bästa dagen att börja ta tag i sin pension är idag. Så grattis till dig som läser den här artikeln. 🙂

Något som man kan tänka på när man loggar in på minpension.se är att den kan innehålla ”jobbiga” siffror. Det vill säga att man inte gillar det man ser. Men! Den stora fördelen är som den amerikanske coachen Tony Robbins brukar säga:

The truth will set you free, but first it may piss you off…

Tony Robbins, amerikansk coach

Sedan gäller det också att ha en liten reality-check. T.ex. den allmänna pensionen, går till följd av dess konstruktion knappt att ha större än 20 000 kr. Det är lätt att logga in och se att man har typ 17 700 SEK, jämföra den med sin nuvarande lön och sedan tro att det är dåligt. Istället för att tänka:

Jag har 17 700 SEK och de flesta har under 20 000 SEK, jag har nästan maxat min…

Läs gärna mer i forumet i diskussionen: ”Vilken är den maximala allmänna pensionen man kan få ut?”

Tips 4. Välj den billigaste globalfonden i din tjänstepension

Tjänstepensionen är den klurigaste delen i pensionen då den finansieras av din arbetsgivare och väldigt många arbetsgivare har sin egen lösning.

Ibland kan du påverka hur pengarna placeras och ibland inte. Om du har möjligheten att påverka, sikta alltid på att välja den billigaste och bredaste globala indexfonden. Det brukar ge bäst odds för en god avkastning över tid. Försök ha en fond med en avgift under 0.4 procent. Avgiften gör en enormt stor skillnad, något du kan själv prova med vår ”Jämför avgiftens påverkan på avkastningen-kalkylator”.

Om du tycker att det är klurigt att välja rätt fond, ställ en fråga i forumet så kan du få tips.

Tips 5. Ha som mål att komma upp till en lön på ca 45 000 kr per månad

Avsättningarna till det svenska pensionssystemet är beroende av din lön. Premiepensionen motsvarar ca 2.5 % av din lön, den allmänna pensionen ca 16 % av din lön och tjänstepensionen ca 4.5 %. Det säger sig själv att ju högre lön desto bättre pension.

År 2022 så maximerar du avsättningen till den allmänna pensionen vid en månadslön om 44 375 SEK. Den statliga brytgränsen går på 46 242 SEK (554 900 SEK). Därav min avrundning till ca 45 000 SEK/mån. Det maximerar även de flesta, om inte alla, delar i det svenska välfärdssystemet. Det är ett bra mål att sträva mot om du inte redan har nått det.

Jag är väl medveten om att alla inte tjänar 45 000 SEK i månaden (vi har till och med en diskussion på ämnet i forumet), inte har möjligheten till det inom ramen för sina nuvarande jobb. Det är därför jag säger att utifrån ett rent isolerat ”maxa-pensionen”-perspektiv så är det målet. Sedan behöver man balansera de med andra mål så klart.

Man kan ibland t.ex. kombinera sin lön med en sidoinkomst eller sidoverksamhet. Då adderas dina två löneuttag ovanpå varandra. Eller så behöver man ibland byta jobb. Vore det enkelt att ha 45 000 kr i lön per månad skulle alla ha det. Men det går inte att komma runt att den som tjänar 45 000 kr/månad kommer att ha en betydligt bättre pension än den som tjänar mindre.

Det tål även betonas att det är väldigt viktigt att undvika att ta ut pengar ”svart”. Förutom alla de moraliska aspekterna så leder det även till att det inte bli några pensionsavsättningar och pensionen kommer bli högst dyster.

Tips 6. Be om tjänstepension (TJP) eller skaffa själv om du har ett AB

Om du är hos en arbetsgivare utan tjänstepension, försök förhandla dig till dig det, då ca 90 % av alla anställda har det. Den ska även stå för ungefär 25 % av din pension. Det är så pass viktigt att jag nästan skulle påstå att det då är viktigare att byta arbetsgivare. Det är tufft att skriva det, men tyvärr är det den bistra sanningen.

Det finns trick att kompensera (t.ex. IPS enligt tips 7), men jag anser att tjänstepension idag är något av en hygienfaktor hos en arbetsgivare för längre anställningar. De flesta har en avsättning på ca 4.5 procent av sin lön via kollektivavtal. Som företagare behöver man stå för sin tjänstepension själv. Min åsikt är att man alltid som företagare MINST ska ha samma skydd, förmåner och möjligheter som en anställd. Därför är 4.5 procent en miniminivå, normalt brukar jag rekommendera nästan 10 – 20 %.

Enklast är att tjänstepensionen via Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk). Det är kostnadsfritt, framförallt slipper du dumma skalavgifter och du har ett jättestort utbud av fonder att välja mellan.

Tips 7. Individuellt pensionssparande (IPS) – endast om du inte har TJP eller har enskild firma

Tidigare var det lönsamt att spara på så kallat IPS-konto. 2016 ändrades de reglerna och det generella rådet är att INTE spara på det här kontot, utan hellre köra vanligt sparande hos t.ex. en fondrobot (annonslänk).

Undantaget är om du saknar tjänstepension eller är företagare. Då kan du fortfarande göra avdrag för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av din inkomst. Notera att det här är en speciallösning.

Tips 8. Löneväxling, endast efter 45 000 kr i månadslön

Genom att löneväxla avsätter man en större del till sitt pensionssparande. Av skatteskäl är det dock lönsamt först efter en hög lön på 45 000 kr innan skatt i månaden.

Då tjänar du ett par procent på det eftersom arbetsgivaren behöver betala en lägre skatt på din lön. Se dock till att du får den här extra insättningen på ca 6 % så att din arbetsgivare inte behåller den av misstag.

Läs mer i vår artikel om löneväxling. I forumet har också @OscarW gjort en sammanställning över vad löneväxling vid olika belopp innebär över olika tidsperioder.

Tips 9. Ifrågasätt efterlevandeskydd

Det här skyddet innebär att om du dör så tillfaller dina sparade pensionspengar din familj. Ungefär som en livförsäkring. Det kan vara motiverat, särskilt då det är billigt initialt, men det kan också sänka din totala slutsumma med uppemot 10 procent.

Valet är således inte så självklart som man först tror när man nästan alltid tackar ja. En livförsäkring eller en annan lösning kan vara bättre. Läs mer i vår artikel om vad som händer vid dödsfall.

Tips 10. Eget sparande till pension

Det är viktigt att spara till sin pension. Samtidigt behöver man balansera det mot att man tidigare i livet behöver spara till boende, barn och en del andra stora utgifter.

Ett generellt sparade om t.ex. 10 % av ens månadslön kontinuerligt under livet är snarare att föredra än att öronmärka pengar till pensionssparande från ung ålder.

Tips 11. Ställ dig i kö för hyresrätt

Mitt kanske mest kontroversiella råd som fungerar om man äger sitt boende. Genom att flytta till hyresrätt som pensionär så kan man gå från en låg pension till en jättebra pension. Ett par år innan man planerar gå i pension kan det vara en idé att ställa sig bostadskö på den orten man bo.

Här kan det även vara värt att överväga lite mer exklusiva äldreboenden som också ofta har kö, givet att man har det intresset, ambitionen och möjligheten.

Resonemanget bygger på att frigöra kapital som är bundet i boendet. Säg att Agda, 70 år, har en låg pension på 10 000 kr i månaden, men hon har ett boende för 2 500 000 kr. Genom att sälja huset, betala skatt och avgifter på 500 000 kr, så får hon 2 000 000 kr att fördela på sin resterande livslängd.

Utgår vi från att hon lever till 90 år, så innebär det plötsligt ca 8 500 kr extra att göra av med varje månad. Det innebär nästan en fördubbling av pensionen, även om så klart en del av kostnaderna går till det nya boendet.

Andra alternativ är de så kallade seniorlånen, men jag kan inte med gott samvete rekommendera dem, då de ofta är väldigt dyra och dåliga. Ett annat alternativ är att försöka låna själv, men det går sällan när man äldre och då får man använda barnen som medlåntagare. Det är ju dock heller inte alltid möjligt. Således tipset om att ställa sig i kö för hyresrätt eller ett äldreboende som man gillar.

Tips 12. Samla tjänstepensionerna hos Avanza eller Nordnet

I skrivande stund (julen 2020) är det fortfarande bökigt att flytta sina pensionspengar och slå ihop dem. Särskilt om man har tjänstepension från flera arbetsgivare. Under 2021 ska det komma ny lagstiftning som ska göra det enklare att flytta sina pengar. Mitt förslag är att då, och redan nu, flytta det som går till Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk).

Där har du bäst och billigast urval, du slipper skalavgifter och du kommer
få mer pengar till din pension. Du kan redan idag be dem undersöka vad du kan flytta genom att ge dem en informationsfullmakt. Det är kostnadsfritt
för dig att be dem undersöka flytträtter och du förbinder dig inte till något.

Kontakta deras respektive kundtjänst Avanza (0856225000) och Nordnet (info@nordnet.se, +46105833000).

Tips 13. Gå i passion och inte i pension

Precis som ränta på ränta-effekten har störst effekt i slutet betyder dina sista arbetsår väldigt mycket Genom att skjuta upp pensionen ett par år kan man faktiskt väsentligt öka den. Det förutsätter naturligtvis att man både har viljan, orken och möjligheten.

En äldre dam beskrev det vid tillfälle för mig som att det handlar om att gå i passion och inte i pension. Lite klyschigt men det satte sig ändå. För tänk om det är så att man inte behöver se det som att man gå i pension, om man har möjligheten att göra något man tycker så kommer det både ge energi och glädje, bättre betalt tack vare lägre arbetsgivaravgifter och mycket mer i pension.

Tips 14. Pension för dig som har ett aktiebolag och är företagare

För dig som är företagare med ett eget aktiebolag så finns det lite fler alternativ. Jag rekommenderar följande diskussion i forumet:

• Pension för företagare med aktiebolag – Direktpension vs Tjänstepension vs Spara i företaget

Där diskuterar vi – förmodligen Sveriges bästa diskussion på ämnet – direktpension, tjänstepension och eget sparande i bolaget. Grundrekommendationen är:

• Ta ut maximal lön under statlig brytgräns för skatt, ca 45 000 SEK
• Sätt av till din tjänstepension mellan 10 – 35 %
• Ta ut maximal utdelning enligt din K10
• Investera bolagets pengar
• Fem år innan pension, sätt av maximalt till periodiseringsfonder

Variationer på ovan är att ta direktpension istället för tjänstepension. Övriga intressanta trådar på ämnet är:

• Jämförelse av spara i kapitalförsäkring i bolaget vs reavinst beskattad depå i företaget 

Överkurs: Relaterade artiklar på bloggen och diskussioner på forumet

Som överkurs kan vi rekommendera följande artiklar på bloggen som handlar om pension.

• Om pension i allmänhet och tjänstepension i synnerhet
• Mer om pension, i synnerhet om uttag och företagande

Gästen i avsnitten ovan är Anders Kollberg som tyvärr har gått bort. Däremot driver hans kollega Jarl bolaget vidare och hjälper till med individuell och anpassad pensionsrådgivning. Vi gillar dem eftersom du betalar en gång, får råden som verkligen är bäst för dig och sedan är relationen slut. Till skillnad från andra rådgivare som ska ta procent på ditt kapital i all oändlighet som är hästlängder dyrare.

Fler artiklar är:

• Från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder
• Om pension med SPP:s Shoka Åhrman
• AP7 SÅFA – det bästa PPM-valet för de flesta av oss

I forumet har vi också många spännande diskussioner på ämnet:

• Pension – Hur ligger du till jämfört med snittet när det gäller antal månadslöner
• Hur mycket tjänstepension behöver jag för att ha samma pension som jag har lön idag?
• Nån som verkligen pratat med pensionärer? | Lev livet nu!
• Hur mycket ska man löneväxla/sätta in extra på pensionen?
• Orar mig för att vi är på väg mot låg pension trots att vi tjänar bra idag

Om du verkligen vill nörda så hittar du forumets alla diskussioner, frågor och tankar om pension här.

Lycka till med pensionssparandet!

Om du får rätt på några av dessa punkterna ovan, då ger du dig själv de bästa förutsättningarna för en god framtida pension. Bläddra gärna längst ner på sidan för att få tips på fler artiklar att läsa på ämnet pension.

Om du har frågor eller funderingar, kommentera gärna nedan eller ställ frågan till vår fantastiska community i forumet. Där får du både tips, hjälp och förslag på hur du kan göra eller svar på dina funderingar.

Lycka till med ditt pensionssparande,
Jan och Caroline